随着我国市场经济的发展与国民生活水平的不断提升，人们的消费水平不断提升，我国市场整体消费水准居于前列，消费金融的市场发展前景广阔。消费金融的产业链主要分为资金提供方、消费金融服务方以及消费供给方。供给侧改革提高了金融机构的市场化程度和服务质量，增强了消费金融行业对个人消费需求的响应能力。中国银行业协会消费金融专业委员会显示，不含房贷的消费金融贷款余额2022年上升到19万亿元。我国狭义消费信贷渗透率在2022年达到31.8%。截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%。我国消费金融公司的资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%。我国狭义消费信贷线上化渗透率不断增长，从2019年的55.3%快速增长至2022年的73%。随着我国移动互联网的普及，以及居民消费理念的转变，为互联网消费金融提供了有利的发展条件。

　　关键词：消费金融行业发展背景、消费金融公司发展现状、互联网消费金融发展现状

　　随着我国市场经济的发展与国民生活水平的不断提升，人们的消费水平不断提升，我国市场整体消费水准居于前列，在住房、通信、交通、娱乐、教育等各个领域的消费行为将进一步扩大，消费层级也逐渐向着发展型消费为主，市场需求也渐趋多元化和差异化，市场交易规模向纵深发展，消费金融的市场发展前景广阔。消费金融的产业链主要分为资金提供方、消费金融服务方以及消费供给方，产业链上游资金提供方主要包括自有资金、同业拆借、资产证券化以及股东存款等资金来源。产业链中游则是消费金融服务方，主要包括消费金融公司、商业银行、小额贷款公司、互联网金融机构、资产管理公司以及信托公司等消费金融的服务方。产业链下游则主要是消费的供给方，主要分为线上消费场景和线下消费场景，线上消费场景则主要是互联网电商公司等。

　　近年来，随着中国国民经济不断，居民生活水平不断提升，消费金融行业在这样的背景下迎来了快速发展。消费金融的蓬勃发展得益于居民消费水平的逐步提升，这不仅反映了国民经济的强劲动力，也展示了消费者对未来生活水平的乐观预期。供给侧改革提高了金融机构的市场化程度和服务质量，增强了消费金融行业对个人消费需求的响应能力。越来越多的金融机构开始提供消费金融服务，创新产品和服务不断涌现。近年来，我国人均可支配收入逐年升高，到2022年，我国居民人均可支配收入达到36883.28元，我国居民人均消费支出除2020年受新冠疫情的影响，导致居民人均消费支出有所下降，到2021年有所回升，2022年我国居民人均消费支出达到24538元。

　　社会消费品零售总额包括实物商品网上零售额，但不包括非实物商品网上零售额。社会消费品零售额是内需的重要组成部分，拉动着内需的增长。随着居民收入的增加和消费观念的改变，居民对生活质量的要求也不断提高，这使得消费品市场的需求量不断扩大。因此，社会消费品零售额的增长不仅促进了消费的增长，也扩大了企业生产和服务的销售市场，从而带动了国内经济的发展。2022年我国社会消费品零售总额为43.97万亿元，同比2021年减少0.2%，2023年1-11月，我国社会消费品零售总额达到42.79万亿元，同比上年同期增长7.2%。

　　贷款余额是贷款发放后，贷款放款人收回的金额与贷款发放金额之差，它反映了贷款的还款情况。贷款余额受到客户还款能力、贷款期限、贷款利率等因素的影响，对贷款机构来说，贷款余额也是一个重要的指标，可以反映贷款机构的贷款管理水平和贷款业务的发展情况。中国银行业协会消费金融专业委员会显示，不含房贷的消费金融贷款余额在2022年上升到19万亿元。

　　狭义消费信贷余额是指居民不包含房贷的消费信贷余额，包括由银行、消费金融公司、汽车消费金融公司、小额贷款公司以及各类互联网消费金融机构提供的消费信贷余额。我国狭义消费信贷渗透率在2022年达到31.8%，狭义消费信贷余额增长率大于中国社会消费品零售总额增长率，随着宏观经济对消费的持续促进、科技水平的进步、征信系统的不断完善和居民信贷意识的进一步觉醒，中国消费金融行业规模与渗透率将进一步上升。

　　相关报告：智研咨询发布的《中国消费金融行业投资策略探讨及市场规模预测报告》

　　消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，前者通过经销商发放，后者直接向借款人发放。银监会非银行金融机构监管部表示，设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是促进中国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。根据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2023）》，截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%。

　　近年来，我国消费金融公司资产规模不断扩大，2022年我国消费金融公司资产规模达到8844亿元，同比2021年增长17.5%。高于经济和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。

　　我国消费金融公司贷款余额业不断增加，2022年达到8349亿元，同比增长17.5%，《中国消费金融公司发展报告（2023）》称，消费金融公司顺应居民消费提质转型升级趋势，以消费金融服务实体经济为己任，围绕休闲娱乐、健康医疗、教育培训等消费升级需求，积极拓展与线上线下商户的合作，做深、做细、做精场景消费金融，在多元化的消费场景中创新消费金融产品，增强金融产品体系与消费结构和产业结构的适配性，有力推进居民消费结构和产业经济结构的升级。

　　三、互联网消费金融放款规模及余额规模不断扩大，狭义消费信贷线上化渗透率持续提升

　　互联网消费金融亦可分为狭义与广义。广义的互联网消费金融泛指一切依靠互联网打造的金融服务平台，包括传统消费金融的互联网化。狭义的互联网消费金融仅指互联网公司创办的消费金融平台。传统消费金融专注于大额信贷产品，且用户大部分为净值较高的人群。互联网消费金融是作为传统消费金融的补充而存在的。消费信贷线上化渗透率=中国互联网消费金融余额规模/(中国狭义消费信贷余额-信用卡余额)。我国狭义消费信贷线上化渗透率不断增长，从2019年的55.3%快速增长至2022年的73%。随着我国移动互联网的普及，以及居民消费理念的转变，为互联网消费金融提供了有利的发展条件，使国内的消费金融转向互联网化呈现出了激增的状态。

　　互联网消费金融提倡普惠消费的概念，意义在于能为不同的人群提供便捷高效的服务。互联网消费金融通过信贷和分期的方式满足了他们消费的需求提前得以实现。我国互联网消费金融行业放款规模不断增长，2022年我国互联网房款规模达到21万亿，我国互联网消费金融行业余额规模也在不断上涨，在2022年余额规模达到6.2万亿元。我国互联网消费金融市场规模不断扩大。

　　以上数据及信息可参考智研咨询（）发布的《中国消费金融行业投资策略探讨及市场规模预测报告》。智研咨询是中国领先产业咨询机构，提供深度产业研究报告、商业计划书、可行性研究报告及定制服务等一站式产业咨询服务。您可以关注【智研咨询】公众号，每天及时掌握更多行业动态。

　　《2024-2030年中国汽车金融行业市场发展潜力及投资风险预测报告》共十五章，包括中国消费金融机构发展分析，2024-2030年中国消费金融行业趋势及前景预测，中国消费金融行业风险防范策略分析等内容。

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　　2022年10月，A股市场整体市值持续下降，跌至近一年最低。截至10月31日，A股市场共有4974家上市企业，较9月增加31家，总市值共计82.42万亿元，环比下降2.63%。